Pensar en tu retiro y, con ello, en una posible pensión, puede sonar para los jóvenes a una idea bastante precipitada; sin embargo, comenzar con el ahorro a través de alguna Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) puede ser la diferencia entre tener o no una pensión durante tu vejez.
Seguramente has escuchado la palabra Afore, palabra que correctamente se relaciona con la vejez, pensiones y el retiro. No obstante, los pormenores de estas instituciones no están del todo claros para el ojo común. Por ello, aquí te responderemos qué son y cuánto tendrías que ahorrar para tener una pensión de 35 mil pesos.
¿Qué es una Afore?
De acuerdo con el gobierno de México, una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) es una institución encargada de llevar de forma exclusiva y profesional la gestión de las cuentas individuales de los trabajadores mexicanos, con el objetivo de que estos cuenten con un colchón para el día en el que se retiren.
“Son entidades financieras constituidas como sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional de administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como administrar sociedades de inversión”, se lee en el artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
¿Cómo funciona una Afore?
El gobierno federal dio a conocer que una Afore le abre a los trabajadores una cuenta personal, que recibe el nombre de Cuenta Individual, donde se acumulan las aportaciones que depositan el empleador, el gobierno y el trabajador.
Dicha aportación se calcula con base en el salario de cotización y se dividen de la siguiente forma:
Cotización del Afore con el IMSS
- Patrón: 2 por ciento del salario base de cotización por concepto de retiro y 3.15 por ciento por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total, el patrón aporta para la subcuenta de 5.15 por ciento. Adicionalmente, el empleador aporta 5 por ciento del salario base de cotización a la subcuenta de vivienda del trabajador.
- Empleado: 1.125 por ciento de su salario base de cotización, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
- Gobierno: aporta por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez 0.225 por ciento del salario base de cotización del trabajador, más una cuota social adicional por cada día de salario cotizado, topado para los trabajadores que ganen hasta quince veces el salario mínimo.
Cotización del Afore con el ISSSTE
- Entidades o dependencia: 2 por ciento del sueldo básico por concepto de retiro y 3.18% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total las dependencias o entidades aportan para la subcuenta 5.17 por ciento. Adicionalmente, aporta 5 por ciento del sueldo básico a la subcuenta de vivienda del trabajador.
- Empleado: 6.13 por ciento del sueldo básico, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
- Gobierno federal: Aporta 5.5 por ciento del salario mínimo general vigente como Cuota Social.
Cotización del Afore para trabajadores independientes
Para los trabajadores independientes, el Afore ofrece algo llamado ahorro voluntario, el cual puede complementar el ahorro hecho por el IMSS o ISSSTE para el retiro. Por ello, los trabajadores que cotizan en ambos seguros pueden hacer aportes para que su pensión sea mayor.
El ahorro voluntario le permite a los trabajadores que no cuentan con un empleo formal abonar dinero pensando en su retiro y, como lo dice su nombre, deja que cualquier persona con un ingreso pueda depositar dinero y mejorar las expectativas rumbo a su retiro.
¿Cómo saber de cuánto será mi pensión cuando me retire?
Si deseas saber cuánto dinero te tocará de pensión, puedes visitar la Calculadora para Trabajadores Independientes, que le pertenece a la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Dicha calculadora es una herramienta creada por el gobierno de México, la cual le permite a los trabajadores que ya no siguen trabajando saber cuánto podrían recibir de pensión si llevan a cabo aportaciones voluntarias hacia su Afore.
Para acceder a la calculadora sólo deberás acceder al sitio web de la calculadora, a la que puedes llegar haciendo clic aquí. Una vez ahí, debes de tener a la mano los siguientes datos:
- Edad actual
- Edad a la que planeas retirarte
- Ahorro voluntario que realizarás cada mes
- En caso de contar con Afore, debes ingresar el saldo acumulado en tu cuenta hasta ese momento
- Género.
¿Cuánto debo ahorrar para una pensión de 35 mil pesos?
El recibir una pensión de 35 mil pesos depende de diversos factores. Por ejemplo, una persona que ha cotizado más dinero a lo largo de sus años como trabajador tendrá más oportunidad de alcanzar una mensualidad alta durante su retiro; mientras, una persona que jamás ha estado en contacto con una Afore deberá de ahorrar más al mes para aspirar a los 35 mil o más.
Debido a esta situación, es útil una calculadora que puede ayudar a simplificar estos procesos y con la que cualquier persona puede saber cuánto requiere ahorrar para alcanzar una pensión de 35 mil pesos cuando se retire. A la calculadora puedes llegar haciendo clic aquí.
Para hacerlo más visual, en TELEDIARIO haremos un ejemplo. En este caso tomaremos el caso de un hombre de 22 años de edad, quien apenas comienza a integrarse al mundo laboral, pero quiere que en su retiro, a los 65 años, tenga una pensión de 35 mil pesos.
En este caso, el joven, quien no ha realizado ningún ahorro voluntario anteriormente y todavía no cuenta con saldo acumulado en su Afore, debería de hacer un ahorro voluntario al mes de mil 800 pesos para que en el momento de su retiro reciba una pensión de 15 mil 410 pesos.
KT